Как это выглядит для предпринимателя
Фермер или владелец малого бизнеса готовится к посевной и рассчитывает на кредит по программе «5−7-9%». После месяцев бумажной волокиты предприниматель получает сомнительное обещание компенсации от государства и вынужден либо платить по коммерческой ставке, либо откладывать работу до лучших времен.
Участники круглого стола на тему «Аграрії між двома врожаями: де взяти гроші на посівну» именно так описывают ситуацию в рыночной реальности и открыто заявили.
Механика проблемы с компенсациями
Инструмент 5−7-9% рассчитан на малый и средний бизнес и должен снижать реальную стоимость кредита. Но когда государство задерживает выплаты компенсаций, банки оказываются в зоне риска и вынуждены финансировать займы за свой счет, пока ждут средств.
Как отметил директор департамента кредитных продуктов малого бизнеса ПУМБ Роман Клименко, «Что касается программы 5−7-9%, в значительной степени она покрывает малый и средний бизнес, а там другой вызов — хватит ли у государства средств, чтобы выполнить эти обещания».
Банки теряют маржу из-за задолженности государства
Когда компенсации не поступают, маржа банка сокращается или вовсе исчезает. Это означает, что финучреждения теряют прибыльность на том объеме кредитов, который должны были защищать льготные выплаты.
Как объяснил Клименко: «С учётом задолженностей государства по компенсациям у нас фактически нулевая маржа. Вопрос в том, что ты должен финансировать, чтобы сохранить огромную часть своего портфеля» и добавил: «Никто не хочет, чтобы началась цепная реакция, которая погубит эту отрасль. Поэтому ставки высокие, но они приемлемы в краткосрочной перспективе».
Какие сейчас кредитные ставки для аграриев
Практика банков отражает эту проблему цифрами. Директор департамента по работе с предприятиями агропромышленного комплекса банка «Южный» Семён Синяков назвал ставку примерно 19% годовых как типичную для кредитования аграриев.
Руководитель альтернативных каналов продаж «АгроФабрики» ОТП Банка Павел Гузирь указал на разрыв между крупным и малым бизнесом. Для крупного бизнеса стоимость кредитования составляет 18% годовых, а для малого и среднего — 19−19,5%. По словам Гузиря: «Даже крупный бизнес уже берет под 18%. Это на короткий период, потому что деньги нужны сейчас, чтобы все процессы работали и всё функционировало».
На что смотреть при выборе кредита
Когда ставка достигает такого уровня, важно считать не только номинальный процент. Реальная стоимость кредита включает комиссии, расходы на страхование и условия досрочного погашения. Эти дополнительные расходы могут значительно повысить общую цену заимствования.
Заёмщику стоит сравнить условия предложений по всем составляющим и планировать ликвидность так, чтобы не оказаться в ситуации, когда обещанная компенсация от государства не покрывает ожидаемые расходы. Рекомендации банков и оценки рынка различаются, поэтому решение должно основываться на конкретных условиях сделки.
