Кэшбэк 1-2% кажется приятным бонусом за обычные покупки. Но банк не раздаёт деньги просто так. За каждой программой возврата стоят комиссии, договорённости с магазинами, маркетинговые бюджеты и вполне конкретные интересы банка. К тому же деньги, которые лежат у вас на карте, банк может использовать для кредитов и инвестиций и на этом зарабатывать.
| Продукт | Что получает клиент | На чем зарабатывает банк |
|---|---|---|
| Кэшбэк за покупки | Возврат 1-2% | Комиссии, активность клиентов |
| Деньги на текущем счёте | Доступ к средствам, часто 0% на остаток | Использование ресурсов в активных операциях |
| Кредитная карта | Кредитный лимит | Проценты и комиссии по договору |
| Депозит | Процентный доход | Разница между стоимостью привлечённых денег и доходом от активов |
| ОВДП | Доход, если клиент покупает облигации сам | Собственный инвестиционный доход или комиссии за услуги |
Кто на самом деле платит за кэшбэк 1-2%?
Когда вы платите картой в супермаркете или интернет-магазине, в операции участвуют несколько сторон. Это ваш банк, банк или платёжный провайдер магазина и платёжная система вроде Visa или Mastercard. Магазин платит комиссию за приём карты, и часть этой комиссии достаётся банку, который выпустил вашу карту. Из этих денег кэшбэк часто и финансируют.
Однако говорить, что весь кэшбэк оплачивает магазин, тоже неверно. Банк может доплачивать из маркетингового бюджета, получать вознаграждение от партнёров или проводить совместные акции с торговыми сетями. Так что когда вам предлагают 2% за покупки в определённой категории, для вас это похоже на скидку. А вот кто и сколько за неё платит, зависит от условий конкретной программы.
Включают ли магазины банковские комиссии в цены?
Эквайринг для бизнеса - такая же статья расходов, как аренда, зарплаты или доставка. Поэтому он так или иначе влияет на цены на полке.
Но не стоит думать, что каждый товар подорожал ровно на 1-2% из‑за вашего кэшбэка. Цена зависит от конкуренции, себестоимости, спроса и наценки, и часть комиссии продавец часто покрывает из собственной маржи.
Важнее другое. Возьмём человека, который тратит 10 000 грн в месяц с кэшбэком 1%. Он получает 100 грн ежемесячно, то есть 1200 грн за год, если расходы и условия не изменятся. Однако если ради более высокого кэшбэка он ходит в магазин, где всё на 5% дороже, эти 1-2% разницы не перекроют. Вот как это выглядит на одной покупке.
| Покупка на 2000 грн | Кэшбэк | Сколько реально потрачено |
|---|---|---|
| Магазин А, без кэшбэка | 0 грн | 2000 грн |
| Магазин Б, кэшбэк 2% | 40 грн | 1960 грн |
| Магазин В, цена 2100 грн, кэшбэк 2% | 42 грн | 2058 грн |
Наибольший кэшбэк здесь в магазине В, а самая дешевая покупка в магазине Б.
Как банк зарабатывает на деньгах, которые лежат на вашей карте?
Ваш остаток на счёте не просто лежит в сейфе. Для банка деньги клиентов на текущих и депозитных счётах - это привлечённые ресурсы. Их выдаёт в кредит, вкладывает в государственные ценные бумаги, размещает в других разрешённых инструментах.
Полностью распоряжаться этими деньгами банк не может. Он должен соблюдать нормативы ликвидности и капитала и другие требования НБУ. А вам за остаток на обычном текущем счёте часто не начисляют ничего. Вы получаете удобные платежи и доступ к деньгам, но не доход.
Почему кредит стоит более 30%, а остаток на карте приносит 0%?
Ставки по кредитам и по счётам рассчитываются по совершенно разной логике. Выдавая кредит, банк рискует, что деньги не вернут. К тому же он оплачивает работу персонала, формирует резервы, платит за привлечённые средства и держит капитал. Поэтому ставки по потребительским кредитам могут превышать 30% годовых, но в чистую прибыль идёт лишь часть этой суммы.
Упрощённый пример. Банк берёт 100 000 грн на депозит под 10% и выдаёт такую же сумму в кредит под 30%. За год он получает 30 000 грн процентов и отдаёт вкладчику 10 000 грн. Разница 20 000 грн, но это ещё до кредитных потерь, резервов, операционных расходов и налогов, то есть никак не чистая прибыль.
Вкладывает ли банк деньги клиентов в ОВДП?
ОВДП - это долговые бумаги государства, которые выпускает Мінфін. Банки покупают их в собственные портфели и получают доход в зависимости от выпуска, цены покупки и срока до погашения.
Однако говорить, что ваша конкретная гривна на карте пошла в ОВДП, некорректно. Банк управляет всеми ресурсами вместе и не привязывает отдельные инвестиции к деньгам конкретного человека. Вы сами можете купить облигации через банк или брокера. Тогда доход ваш, а посредник берёт комиссию по своим тарифам.
Сколько кэшбэка остаётся после налогов?
Об этом мало кто думает. Кэшбэк, который банк выплачивает деньгами, по общему правилу может считаться доходом физического лица и облагаться налогом.
Стандартные ставки - это 18% ПДФО и 5% военного сбора, вместе 23%. Как именно облагается выплата, зависит от того, как оформлена программа, и часто банк сам удерживает налоги как налоговый агент. Начислили 200 грн кэшбэка, значит на руки получите 154 грн, если применяется налогообложение по ставке 23%. Бонусные баллы, скидки и государственные программы имеют свои правила, так что «Національний кешбек» не стоит путать с обычной банковской выплатой.
Где скрываются ограничения в программах кэшбэка?
Реклама обещает одно, а условия говорят другое. Банк пишет о 5% возврата, а в договоре стоит лимит 100 грн в месяц, и всё, что выше, уже не считается. Прежде чем подстраивать покупки под кэшбэк, проверьте:
- максимальную сумму выплат в месяц;
- категории, за которые начисляют вознаграждение;
- минимальную сумму для выплаты бонусов;
- налоги и возможные комиссии;
- как долго действуют бонусы и как их можно потратить;
- сколько стоит обслуживание карты и нужно ли выполнять дополнительные условия.
Например, с кэшбэком 3% и лимитом 100 грн вы исчерпаете максимум уже примерно на 3334 грн покупок в этой категории. Дальше можно покупать сколько угодно, возврат не вырастет.
Сколько вы теряете, держа сбережения на карте?
Текущий счёт удобен для ежедневных расходов. Но если на нём постоянно лежит большая сумма, стоит подумать об альтернативных вариантах.
Предположим, на карте без процентов лежит 100 000 грн. Через год там будет те же 100 000 грн, а вот купить на них можно будет меньше. При условной инфляции 8% тот же набор товаров через год будет стоить около 108 000 грн.
Какой доход могут дать 100 000 грн за год?
Ставки в таблице условные и не являются предложениями конкретных банков. Для накопительного счёта и депозита уже вычли 23% налогов. Для ОВДП доход приведён без комиссии посредника и при условии, что бумаги держат до погашения, потому что по действующим правилам доход физлиц от ОВДП в предусмотренных законом случаях освобождён от ПДФО и военного сбора.
| Инструмент | Условная ставка | Доход за год |
|---|---|---|
| Текущая карта | 0% | 0 грн |
| Накопительный счёт | 5% | 3850 грн |
| Депозит | 12% | 9240 грн |
| Гривневые ОВДП | 15% | 15 000 грн |
Реальный результат будет зависеть от ставки, срока, способа выплаты процентов, комиссий и того, можно ли забрать деньги раньше.
Как получать от банка доход, а не только бонусы?
Инструментов хватает. ПриватБанк, monobank, Ощадбанк, ПУМБ и другие предлагают накопительные счета, депозиты, доступ к государственным облигациям. Условия у всех разные. Где‑то выше ставка на срочный вклад, а где‑то можно за секунду перевести деньги с накопительного счёта на карту, так что смотреть нужно не только на процент, но и на то, насколько быстро вы получите деньги.
Стоит ли переводить все сбережения на депозит?
Срочный депозит даёт предсказуемый доход. Но некоторые договоры не позволяют забрать деньги раньше или удерживают уже начисленные проценты, если вы разрываете вклад.
Поэтому деньги на ежедневные расходы и на непредвиденные ситуации лучше держать там, откуда их легко снять. А вот для суммы, которая точно не понадобится несколько месяцев или год, уже имеет смысл сравнивать депозиты с другими вариантами.
Можно ли купить ОВДП без большого капитала?
Да. Номинал одной гривневой облигации 1000 грн, хотя реальная цена покупки может быть немного другой. Купить можно через уполномоченные банки, брокеров, цифровые сервисы, а некоторые выпуски военных облигаций продаются просто в «Дії».
Перед покупкой посмотрите дату погашения, доходность и комиссии. Если продадите бумаги до срока, получите рыночную цену, и она может оказаться ниже той, по которой вы покупали.
Как сравнить кэшбэк с реальным доходом на примере?
Возьмём условный сценарий. Человек тратит 20 000 грн в месяц и постоянно держит ещё 50 000 грн на карте без процентов. Кэшбэк 1% даёт ему 200 грн в месяц, то есть 2400 грн в год до налогов.
Теперь он кладёт 40 000 грн на годовой депозит под 12%, а 10 000 грн оставляет на карте на всякий случай. Депозит даёт 4800 грн до налогообложения и 3696 грн после.
| За год | Сумма |
|---|---|
| Кэшбэк 1% с покупок | 2400 грн |
| Кэшбэк после 23% налогов | 1848 грн |
| Депозит 40 000 грн после налогов | 3696 грн |
| Вместе | 5544 грн |
Это расчёт, а не данные опроса или реального эксперимента. Однако он хорошо показывает, что депозит здесь приносит вдвое больше, чем кэшбэк. И не забывайте про инфляцию. Даже плюс в номинальных гривнах ещё не означает, что покупательная способность ваших денег выросла.
Зачем банку возвращать вам часть расходов?
Кэшбэк для банка - это прежде всего способ поощрить вас платить именно его картой. Чем больше операций проходит через банк, тем больше возможностей получать комиссионные доходы и тем выше вероятность, что вы воспользуетесь другими его услугами, например кредитом, депозитом или страхованием.
Кроме того, программы лояльности помогают банку понять, на что вы тратите деньги, разумеется, в пределах допустимой обработки данных. По категориям расходов он формирует персональные предложения. Тем не менее активный клиент ещё не означает прибыльного. Вознаграждения, обслуживание счётов и IT-инфраструктура тоже стоят немалых денег.
Как проверить, выгодна ли ваша карта?
Сравните, сколько получаете и сколько платите. Особенно внимательно смотрите на платное обслуживание, переводы, снятие наличных и кредитные средства.
Например, кэшбэк приносит 150 грн в месяц, а премиальная карта стоит 100 грн в месяц. За год это 1800 грн вознаграждения и 1200 грн платы, так что чистая выгода лишь 600 грн, и то до налогов. С кредитками ещё сложнее. Нужно знать льготный период, реальную годовую ставку и комиссии. Небольшой долг, который не успели погасить в льготный период, легко съедает весь кэшбэк за год.
Кэшбэк, депозиты и инвестиции выполняют разную роль. Первый немного удешевляет покупки, вторые приносят доход с накоплений, а кредит даёт доступ к заёмным средствам за определённую плату. Поэтому оценивать банк стоит по трём вещам: полная стоимость услуг, чистый доход после налогов и то, насколько быстро вы можете забрать свои деньги.
