Почему перед подачей заявки нужно посчитать бюджет
Если ваш основной доход — ежемесячная пенсия, первая задача перед подачей заявки на кредит — понять, хватит ли денег и на жизнь, и на платежи. Не стоит полагаться на надежду на единовременную помощь или неподтверждённую подработку — они не пойдут в расчёт кредитора.
Начните с простого: от пенсии отнимите обязательные расходы, а также те платежи, которые уже действуют. К этому добавьте резерв на непредвиденные расходы. Результат покажет, стоит ли подавать заявку или искать другой вариант.
Куда обращаться и какие требования к заемщику появились в первую очередь
Искать кредит пенсионерам можно в банке, в котором вы обслуживаетесь, или в финансовых компаниях. Но сама по себе пенсия не гарантирует положительного ответа. Кредитор оценивает общую кредитоспособность заемщика — это предусмотрено статьёй 10 Закона «О потребительском кредитовании».
Starfin отмечает, что возрастной диапазон потенциального заемщика от 18 до 70 лет. Соответствие возрасту даёт право подать заявку, но не означает автоматического одобрения. Поэтому одновременно с поиском предложений держите под рукой проверенный бюджет.
Как посчитать, сколько остается после необходимых расходов
Сначала возьмите фактические расходы за последние месяцы и внесите в расчёт жильё, коммунальные услуги, питание, лекарства, транспорт и связь. Платежи по действующим кредитам, рассрочкам и кредитным картам тоже должны быть учтены. Если вы оплачиваете часть общих расходов, учитывайте ту долю, которую платите именно вы.
Не забудьте включить нерегулярные, но предсказуемые расходы — например сезонное повышение коммунальных, запланированный ремонт или обследование. Поддержите резерв на непредвиденные расходы; его размер зависит от ваших потребностей. Пенсия минус необходимые расходы, действующие долговые платежи и резерв даёт предварительный остаток для оценки нового обязательства.
Что не стоит учитывать
Не закладывайте в расчёт неподтверждённую подработку или единовременную помощь от родственников. Если в предыдущих подсчётах остатка не хватает для нового платежа, кредит не решит постоянной нехватки средств и только усложнит финансовую ситуацию.
Отдельно запланируйте возврат основной суммы долга, ведь текущие процентные платежи не всегда уменьшают основной долг. Если вы собираетесь откладывать на погашение основной суммы, эти отложенные средства не считайте в свободных денежных средствах дважды.
Почему одного месячного расчёта недостаточно и как считать весь срок
В продукте «Звездный» срок кредитования составляет 120 дней, а проценты уплачиваются каждые 15, 20, 25 или 30 календарных дней в зависимости от согласованных условий. Интервал в 30 дней не означает платёж в одно и то же число каждого месяца, поэтому важно смоделировать реальные даты поступлений и платежей.
Отметьте ожидаемые поступления пенсии и все даты платежей на весь срок договора. Посчитайте, сколько платежей приходится на промежуток между двумя выплатами пенсии, и проверьте, не превысят ли суммарные расходы доступный остаток за каждый период.
Например, если пенсия поступает 10-го, а платёж назначен на 8-го, то средства на него придётся предусмотреть из предыдущей выплаты или сбережений. Это условный пример, а не график Starfin. Проверку нужно провести для каждого периода отдельно и сопоставить с персональным графиком платежей.
Последний платёж и что проверить перед подписанием
В официальных характеристиках Starfin предусмотрена уплата комиссии в первом расчётном периоде и возврат суммы кредита в последний день срока. Поэтому текущие процентные платежи не гарантируют, что основной долг уже уменьшился, а финальный платёж может потребовать значительной единовременной суммы.
Перед подписанием договора найдите в персональном графике первый и последний платежи — их состав и общую сумму к возврату. Если планируете откладывать на возврат основной суммы из пенсии, такие отложенные средства должны вместиться в бюджете наряду с текущими платежами и не дублироваться в расчётах.
Также просмотрите официальные условия продукта через документ по ссылке Об основных характеристиках продукта «Звездный». Убедитесь, что все составляющие графика соответствуют вашим расчётам, прежде чем подписывать документы.
