Як підвищення облікової ставки впливає на кредити МСБ
Підвищення облікової ставки Національного банку на 0,5 в.п. до 16% не означає автоматичне подорожчання позик для малого та середнього бізнесу. Таку позицію висловила Оксана Шульга директорка департаменту малого та середнього бізнесу Глобус Банку і пояснила чому зміна ставки не переводиться напряму у процент для клієнта.
«Між рішенням Національного банку і реальною ставкою за конкретним кредитом немає прямої арифметичної залежності. На вартість фінансування впливають ресурсна база банку, строк позики, ризик позичальника, конкуренція на ринку, а у випадку партнерських або державних програм — ще й компенсаційні механізми. Тому в жовтні ми не очікуємо різкого перегляду умов кредитування МСБ», — зазначила банкірка.
Іншими словами ставка НБУ це важливий орієнтир але не єдиний чинник. На реальну ціну кредиту впливають структура ресурсів банку строк позики індивідуальний ризик позичальника та конкурентна ситуація на ринку.
Параметри партнерських програм і типовий портрет позик
За прогнозом Оксани Шульги до кінця року найбільш конкурентними залишатимуться партнерські програми банків з виробниками та постачальниками техніки обладнання і транспорту а також державні програми підтримки бізнесу. У межах партнерських програм понад 65% позик припадає на суми від 1 млн грн до 3 млн грн що дає уявлення про типові запити підприємців.
Найчастіше мова йде про кредити строком від 3 до 5 років і залежно від продукту та параметрів угоди ставки можуть становити орієнтовно 15−18% річних. Додаткові компенсаційні механізми в партнерських програмах змінюють реальну вартість фінансування і пом’якшують ефект зростання облікової ставки.
На що має дивитися підприємець перед тим як брати кредит
Оксана Шульга відзначає що для підприємця дедалі важливішою стає не лише номінальна ставка а економіка самого кредиту. Якщо інвестиція через партнерську програму дає обладнання або техніку яка відразу починає приносити дохід то щомісячний платіж може бути співставним з грошовими потоками бізнесу і кредит залишається працюючим інструментом навіть при підвищеній обліковій ставці.
Ризик конкретного позичальника і ресурсна база банку часто вирішують більше ніж зміна облікової ставки на 0,5 в.п. до 16%. Тому банки і підприємці мають оцінювати кредит через призму строку позики ризику і очікуваної доходності інвестиції а не лише через номінальний відсоток.
