Як це виглядає для підприємця
Фермер або власник малого бізнесу готується до посівної і розраховує на кредит за програмою «5−7-9%». Після місяців паперової тяганини підприємець отримує сумнівну обіцянку компенсації від держави і змушений або платити за комерційною ставкою, або відкладати роботу до кращих часів.
Учасники круглого столу на тему «Аграрії між двома врожаями: де взяти гроші на посівну» саме так описують ситуацію в реаліях ринку і кажуть про проблему відкрито заявили.
Механіка проблеми з компенсаціями
Інструмент 5−7-9% розрахований на малий і середній бізнес і має знижувати реальну вартість кредиту. Та коли держава затримує виплати компенсацій, банки опиняються у зоні ризику і змушені фінансувати позики за власний рахунок поки чекають коштів.
Як зазначив директор департаменту кредитних продуктів малого бізнесу ПУМБ Роман Клименко, «Щодо програми 5−7-9%, значною мірою вона покриває малий і середній бізнес, а там інший виклик — чи вистачить державі коштів для того, щоб виконати ці обіцянки».
Банки втрачають маржу через заборгованість держави
Коли компенсації не надходять, маржа банку скорочується або зовсім зникає. Це означає, що фінінституції втрачають прибутковість на тому обсязі кредитів який мають захистити пільгові виплати.
Як пояснив Клименко «З урахуванням заборгованостей держави по компенсації, в нас фактично нульова маржа. Питання в тому, що ти маєш фінансувати для того, щоб вберегти величезну частину свого портфеля» і додав «Ніхто не хоче, щоб пішла ланцюгова реакція, яка покладе цю галузь. Тому ставки високі, але вони прийнятні в короткій перспективі».
Які зараз кредитні ставки для аграріїв
Практика банків відображає цю проблему цифрами. Директор департаменту по роботі з підприємствами агропромислового комплексу банку «Південний» Семен Синяков назвав ставку приблизно 19% річних як типову для кредитування аграріїв.
Керівник альтернативних каналів продажів «АгроФабрики» ОТП Банку Павло Гузирь вказав на розрив між великим і малим бізнесом. Для великого бізнесу вартість кредитування становить 18% річних, а для малого і середнього 19−19,5%. За словами Гузиря «Навіть великий бізнес вже бере під 18%. Це на короткий період, бо гроші треба зараз, щоб всі процеси працювали і все функціонувало».
На що дивитися при виборі кредиту
Коли ставка доходить до такого рівня, важливо рахувати не тільки номінальний відсоток. Реальна вартість кредиту включає комісії, витрати на страхування і умови дострокового погашення. Ці додаткові витрати можуть значно підвищити загальну ціну запозичення.
Позичальнику варто порівняти умови пропозицій за всіма складовими і планувати ліквідність так, щоб не залишитися в ситуації коли обіцяна компенсація від держави не покриває очікуваних витрат. Рекомендації банків і оцінки ринку різняться, тому рішення має базуватися на конкретних умовах угоди.
