По оценке генерального директора финтех-компании «Твоя Позика» Руслана Тимощука, кредит на 15 тыс. грн с погашением в течение трёх месяцев при ставке 1% в день может привести к переплате 8−9 тыс. грн. Тимощук пояснил, что чтобы сделать такое финансирование более приемлемым, часть его стоимости должен покрывать магазин.
Почему обычный кредит не подходит
Тимощук пояснил, что существующие кредитные продукты финансовых компаний рассчитаны на другую логику доходности и не подходят для рассрочки на несколько месяцев. Для такого продукта нужна отдельная модель с регулярными платежами и иной тарифной структурой.
«Если мы возьмём наш текущий продукт, то на 15 тысяч (…) на три месяца где‑то будет 8−9 тысяч (…) переплата», — сказал генеральный директор финтех-компании, рассматривая условную покупку бытовой техники за 15 тыс. грн. Он добавил, что этот пример со ставкой 1% в день — иллюстрация, а не универсальный расчёт для всех кредитов.
Кто должен оплачивать рассрочку
По словам Тимощука, расходы на финансирование следует распределить между покупателем и магазином, поскольку рассрочка может увеличить товарооборот торгового партнёра. Покупатель также должен покрывать часть расходов из‑за более высокого кредитного риска у небанковских кредиторов.
«Я считаю, что заплатить должен частично клиент, частично магазин, которому мы увеличим товарооборот», — объяснил Тимощук. Он также предположил, что комиссия для магазина за такой продукт может быть выше, чем за банковскую рассрочку, и отметил, что окончательной модели тарификации компания ещё не определила.
Что сдерживает запуск
Тимощук заявил, что технические процессы кредитования в компании уже налажены: есть регистрация клиентов, оценивание рисков и другие инструменты. Для запуска кредитования непосредственно в магазинах нужно интегрироваться с торговыми партнёрами и согласовать экономические условия сотрудничества.
«В настоящее время главный вопрос, как мне кажется, — это экономика самого продукта», — отметил он. Он также указал на репутационные риски небанковских кредиторов и оценил потенциальную аудиторию небанковских заёмщиков в 4−5 млн клиентов.
По мнению руководителя компании, при наличии спроса и необходимой инфраструктуры кредитование покупок в магазинах могли бы наладить в течение одного квартала, однако пока он не видит достаточно выраженного запроса рынка на такой продукт.
