Кешбек 1-2% здається приємним бонусом за звичайні покупки. Але банк не роздає гроші просто так. За кожною програмою повернення стоять комісії, домовленості з магазинами, маркетингові бюджети та цілком конкретні інтереси банку. До того ж гроші, які лежать у вас на картці, банк може використовувати для кредитів та інвестицій і на цьому заробляти.
| Продукт | Що отримує клієнт | На чому заробляє банк |
|---|---|---|
| Кешбек за покупки | Повернення 1-2% | Комісії, активність клієнтів |
| Гроші на поточному рахунку | Доступ до коштів, часто 0% на залишок | Використання ресурсів в активних операціях |
| Кредитна картка | Кредитний ліміт | Відсотки й комісії за договором |
| Депозит | Відсотковий дохід | Різниця між вартістю залучених грошей і доходом від активів |
| ОВДП | Дохід, якщо клієнт купує облігації сам | Власний інвестиційний дохід або комісії за послуги |
Хто насправді платить за кешбек 1-2%?
Коли ви платите карткою в супермаркеті чи інтернет-магазині, в операції беруть участь кілька сторін. Це ваш банк, банк або платіжний провайдер магазину і платіжна система на кшталт Visa чи Mastercard. Магазин платить комісію за прийом картки, і частина цієї комісії дістається банку, який випустив вашу картку. З цих грошей кешбек часто й фінансують.
Проте казати, що весь кешбек оплачує магазин, теж неправильно. Банк може доплачувати з маркетингового бюджету, отримувати винагороду від партнерів або проводити спільні акції з торговельними мережами. Тож коли вам пропонують 2% за покупки в певній категорії, для вас це схоже на знижку. А от хто і скільки за неї платить, залежить від умов конкретної програми.
Чи закладають магазини банківські комісії в ціни?
Еквайринг для бізнесу така сама стаття витрат, як оренда, зарплати чи доставка. Тому він так чи інакше впливає на ціни на полиці.
Але не варто думати, що кожен товар подорожчав рівно на 1-2% через ваш кешбек. Ціна залежить від конкуренції, собівартості, попиту й націнки, і частину комісії продавець часто покриває з власної маржі.
Важливіше інше. Візьмімо людину, яка витрачає 10 000 грн на місяць з кешбеком 1%. Вона отримує 100 грн щомісяця, тобто 1200 грн за рік, якщо витрати й умови не зміняться. Проте якщо заради вищого кешбеку вона ходить у магазин, де все на 5% дорожче, ці 1-2% різниці не перекриють. Ось як це виглядає на одній покупці.
| Покупка на 2000 грн | Кешбек | Скільки реально витрачено |
|---|---|---|
| Магазин А, без кешбеку | 0 грн | 2000 грн |
| Магазин Б, кешбек 2% | 40 грн | 1960 грн |
| Магазин В, ціна 2100 грн, кешбек 2% | 42 грн | 2058 грн |
Найбільший кешбек тут у магазині В, а найдешевша покупка в магазині Б.
Як банк заробляє на грошах, що лежать на вашій картці?
Ваш залишок на рахунку не просто лежить у сейфі. Для банку гроші клієнтів на поточних і депозитних рахунках є залученими ресурсами. Їх видають у кредит, вкладають у державні цінні папери, розміщують в інших дозволених інструментах.
Повністю розпоряджатися цими грошима банк не може. Він має дотримуватися нормативів ліквідності й капіталу та інших вимог НБУ. А от вам за залишок на звичайному поточному рахунку часто не нараховують нічого. Ви отримуєте зручні платежі й доступ до грошей, але не дохід.
Чому кредит коштує понад 30%, а залишок на картці дає 0%?
Ставки за кредитами і на рахунках рахуються за зовсім різною логікою. Видаючи кредит, банк ризикує, що гроші не повернуть. До того ж він оплачує роботу персоналу, формує резерви, платить за залучені кошти й тримає капітал. Тому ставки за споживчими кредитами можуть перевищувати 30% річних, але в чистий прибуток іде лише частина цієї суми.
Спрощений приклад. Банк бере 100 000 грн на депозит під 10% і видає таку саму суму в кредит під 30%. За рік він отримує 30 000 грн відсотків і віддає вкладнику 10 000 грн. Різниця 20 000 грн, але це ще до кредитних втрат, резервів, операційних витрат і податків, тобто ніяк не чистий прибуток.
Чи вкладає банк гроші клієнтів в ОВДП?
ОВДП - це боргові папери держави, які випускає Мінфін. Банки купують їх у власні портфелі й отримують дохід залежно від випуску, ціни купівлі та строку до погашення.
Проте казати, що ваша конкретна гривня на картці пішла в ОВДП, некоректно. Банк управляє всіма ресурсами разом і не прив’язує окремі інвестиції до грошей конкретної людини. Ви й самі можете купити облігації через банк чи брокера. Тоді дохід ваш, а посередник бере комісію за своїми тарифами.
Скільки кешбеку лишається після податків?
Про це мало хто думає. Кешбек, який банк виплачує грошима, за загальним правилом може вважатися доходом фізичної особи і оподатковуватися.
Стандартні ставки - це 18% ПДФО і 5% військового збору, разом 23%. Як саме оподатковується виплата, залежить від того, як оформлена програма, і часто банк сам утримує податки як податковий агент. Нарахували 200 грн кешбеку, отже, на руки отримаєте 154 грн, якщо застосовується оподаткування за ставкою 23%. Бонусні бали, знижки та державні програми мають свої правила, тож “Національний кешбек” не варто плутати зі звичайною банківською винагородою.
Де ховаються обмеження в програмах кешбеку?
Реклама обіцяє одне, а умови кажуть інше. Банк пише про 5% повернення, а в договорі стоїть ліміт 100 грн на місяць, і все, що вище, вже не рахується. Перед тим як підлаштовувати покупки під кешбек, перевірте:
- максимальну суму виплат за місяць;
- категорії, за які нараховують винагороду;
- мінімальну суму для виплати бонусів;
- податки та можливі комісії;
- скільки живуть бонуси і як їх можна витратити;
- скільки коштує обслуговування картки і чи треба виконувати додаткові умови.
Наприклад, з кешбеком 3% і лімітом 100 грн ви вичерпаєте максимум уже приблизно на 3334 грн покупок у цій категорії. Далі можна купувати скільки завгодно, повернення не зросте.
Скільки ви втрачаєте, тримаючи заощадження на картці?
Поточний рахунок зручний для щоденних витрат. Але якщо на ньому постійно лежить велика сума, варто подумати про інші варіанти.
Припустимо, на картці без відсотків лежить 100 000 грн. Через рік там буде ті самі 100 000 грн, а от купити на них можна буде менше. При умовній інфляції 8% той самий набір товарів через рік коштуватиме близько 108 000 грн.
Який дохід можуть дати 100 000 грн за рік?
Ставки в таблиці умовні й не є пропозиціями конкретних банків. Для ощадного рахунку і депозиту вже відняли 23% податків. Для ОВДП дохід наведено без комісії посередника і за умови, що папери тримають до погашення, бо за чинними правилами дохід фізосіб від ОВДП у передбачених законом випадках звільнений від ПДФО та військового збору.
| Інструмент | Умовна ставка | Дохід за рік |
|---|---|---|
| Поточна картка | 0% | 0 грн |
| Ощадний рахунок | 5% | 3850 грн |
| Депозит | 12% | 9240 грн |
| Гривневі ОВДП | 15% | 15 000 грн |
Реальний результат залежатиме від ставки, строку, способу виплати відсотків, комісій і того, чи можна забрати гроші раніше.
Як отримувати від банку дохід, а не лише бонуси?
Інструментів вистачає. ПриватБанк, monobank, Ощадбанк, ПУМБ та інші пропонують накопичувальні рахунки, депозити, доступ до державних облігацій. Умови в усіх різні. Десь вища ставка на строковий вклад, а десь можна за секунду перекинути гроші з накопичувального рахунку на картку, тож дивитися треба не тільки на відсоток, а й на те, наскільки швидко ви дістанете гроші.
Чи варто переводити всі заощадження на депозит?
Строковий депозит дає передбачуваний дохід. Але деякі договори не дозволяють забрати гроші раніше або забирають уже нараховані відсотки, якщо ви розірвете вклад.
Тому гроші на щоденні витрати й на непередбачені ситуації краще тримати там, звідки їх легко зняти. А от для суми, яка точно не знадобиться кілька місяців чи рік, вже має сенс порівнювати депозити з іншими варіантами.
Чи можна купити ОВДП без великого капіталу?
Так. Номінал однієї гривневої облігації 1000 грн, хоча реальна ціна купівлі може бути трохи іншою. Купити можна через уповноважені банки, брокерів, цифрові сервіси, а деякі випуски військових облігацій продаються просто в “Дії”.
Перед покупкою подивіться дату погашення, дохідність і комісії. Якщо продасте папери до строку, отримаєте ринкову ціну, і вона може виявитися нижчою за ту, за якою ви купували.
Як порівняти кешбек із реальним доходом на прикладі?
Візьмемо умовний сценарій. Людина витрачає 20 000 грн на місяць і постійно тримає ще 50 000 грн на картці без відсотків. Кешбек 1% дає їй 200 грн на місяць, тобто 2400 грн на рік до податків.
Тепер вона кладе 40 000 грн на річний депозит під 12%, а 10 000 грн лишає на картці про всяк випадок. Депозит дає 4800 грн до оподаткування і 3696 грн після.
| За рік | Сума |
|---|---|
| Кешбек 1% із покупок | 2400 грн |
| Кешбек після 23% податків | 1848 грн |
| Депозит 40 000 грн після податків | 3696 грн |
| Разом | 5544 грн |
Це розрахунок, а не дані опитування чи реального експерименту. Проте він добре показує, що депозит тут приносить удвічі більше, ніж кешбек. І не забувайте про інфляцію. Навіть плюс у номінальних гривнях ще не означає, що купівельна спроможність ваших грошей зросла.
Навіщо банку повертати вам частину витрат?
Кешбек для банку - це передусім спосіб заохотити вас платити саме його карткою. Що більше операцій проходить через банк, то більше можливостей отримувати комісійні доходи і то вища ймовірність, що ви скористаєтеся іншими його послугами, наприклад кредитом, депозитом чи страхуванням.
Крім того, програми лояльності допомагають банку зрозуміти, на що ви витрачаєте гроші, звісно, в межах дозволеної обробки даних. За категоріями витрат він формує персональні пропозиції. Утім, активний клієнт ще не означає прибуткового. Винагороди, обслуговування рахунків та IT-інфраструктура теж коштують чималих грошей.
Як перевірити, чи вигідна ваша картка?
Порівняйте, скільки отримуєте і скільки платите. Особливо уважно дивіться на платне обслуговування, перекази, зняття готівки й кредитні кошти.
Скажімо, кешбек приносить 150 грн на місяць, а преміальна картка коштує 100 грн на місяць. За рік це 1800 грн винагороди і 1200 грн плати, тож чиста вигода лише 600 грн, і то до податків. З кредитками ще складніше. Треба знати пільговий період, реальну річну ставку й комісії. Невеликий борг, який не встигли погасити в пільговий період, легко з’їдає весь кешбек за рік.
Кешбек, депозити й інвестиції виконують різну роль. Перший трохи здешевлює покупки, другі приносять дохід із заощаджень, а кредит дає доступ до позикових коштів за певну плату. Тому оцінювати банк варто за трьома речами: повна вартість послуг, чистий дохід після податків і те, наскільки швидко ви можете забрати свої гроші.
