Володимир Довгаль, CEO «Авентус Україна», заявив, що партнерство фінансових компаній із магазинами може знизити витрати на залучення клієнтів і вплинути на економіку кредитного продукту.
Як потік покупців від магазину впливає на вартість кредиту
За словами Володимира Довгаля, якщо торговельний партнер забезпечуватиме стабільний потік потенційних позичальників, це позитивно вплине на економіку кредитного продукту. «Клієнти дорогі на ринку, вартість залучення не знижується, а навпаки, щодня зростає», — зазначив він під час дискусії «Кредит без переходу в банк: хто профінансує покупку всередині checkout».
Довгаль відповідав на питання, чи може фінансування конкретного замовлення через магазин коштувати дешевше, ніж звичайний кредит на картку, якщо торговельний партнер сам залучатиме покупців і спрямовуватиме їх до кредитора. Він пояснив, що стабільний трафік від партнера має «дуже серйозний вплив на економіку продукту».
Обмеження: маржинальність, інтеграція і регуляторні вимоги
Керівник «Авентус Україна» назвав ключовими перешкодами для вбудованого кредитування обмежену маржинальність, конкуренцію і значні витрати на інтеграцію з партнерами. Крім того, такі рішення мають відповідати регуляторним вимогам.
«Це досить конкурентний ринок з обмеженою маржинальністю, це великі інвестиції в інтеграцію з партнером. І ускладнення цієї інтеграції тим, що потрібно відповідати усім регуляторним вимогам», — сказав Довгаль.
Альтернатива: кредитна лінія через картку (проект pluscard)
Як приклад іншого підходу Довгаль назвав проєкт pluscard, реалізований у партнерстві з Акордбанком. Замість інтеграції з окремими торговельними майданчиками компанія використала карткову інфраструктуру Visa та Mastercard, під’єднавши кредитну лінію до банківської картки, якою клієнт може розраховуватися через Apple Pay і Google Pay.
За його словами, менш ніж за півтора року після запуску проєкт практично досяг операційної беззбитковості, але компаніям ще належить відпрацювати значну частину інвестицій. Довгаль також зазначив, що у цієї моделі є обмеження: розмір кредитного ліміту та вартість користування коштами, а безвідсоткова розстрочка на 12 місяців може бути привабливішою для покупця, ніж оплата кредитною карткою.
Причини, чому магазини не завжди готові співпрацювати
Довгаль розповів, що деякі торговельні партнери побоюються репутаційних ризиків співпраці з небанківськими кредиторами через асоціації з агресивним стягненням боргів. Приклад із переговорів: «Мені магазини кажуть: „Та ні, ви фінансова компанія, ми зараз продамо телефон, а потім ви нарахуєте клієнту 300 відсотків, будете його кошмарити, він попаде на колекшн, ми не хочемо з вами працювати“», — навів він.
Довгаль припустив, що одним із способів подолати недовіру може бути запуск продуктів під окремими брендами, які не асоціюватимуться з негативним досвідом клієнтів на ринку кредитування. Він наголосив, що для розвитку кредитування під час покупки фінкомпаніям потрібно враховувати технічні, фінансові та регуляторні аспекти співпраці з магазинами.
